Що таке реструктуризація кредиту?

Під реструктуризацією боргу розуміється прояв лояльного ставлення з боку кредитора до позичальника. Цей процес – це міра, що застосовується щодо клієнтів установ, які зіткнулися з дефолтом, внаслідок чого не здатні дотримуватись умов кредиту за колишніми умовами.

Укладання угоди про проведення процедури реструктуризації боргу часто є свідченням того, що позичальник зацікавлений у подальшій співпраці, позичальнику потрібен час виплати платежів за боргом і може стати фактором захисту інтересів.

Як реалізується процес реструктуризації боргу?

МФО поряд з банками найчастіше надають юридичним та фізичним особам пролонгацію заборгованості. Відповідно, позичальник, може перенести термін погашення кредиту, якщо вони відчуває труднощі з погашенням у зазначені терміни. Також йому доведеться погасити частину боргу, яка відноситься до процентного нарахування. Втім, це лише найпоширеніший вид реструктуризації боргу. Є й інші способи, наприклад:

1. Зміна розмірів регулярного платежу зі зміною кінцевого терміну погашення. Таким чином, за рахунок збільшення терміну зменшується сума регулярного внеску та стає посильною для позичальника;
2. Заборгованість можна обміняти на майно, що у власності позичальника;
3. Певну частину боргу за кредитом можуть списати;
4. Реструктуризація боргу може бути оформлена процедурою банкрутства.

Реструктуризація боргу для фізичних осіб

Кожній фізичній особі, яка оформила онлайн кредит у будь-якій фінансовій установі, є звернення до співробітників із проханням про реструктуризацію боргу у зв’язку з фінансовими труднощами. Найчастіше, якщо оцінювати ситуацію за фактом, реструктуризація не проводиться, а сама процедура має лише формальний характер. Проте, слід врахувати, що реструктуризація боргу у разі може бути вигідна як для позичальника, а й кредитора. Позичальник, який має борг, здатний уникнути процесу реалізації майна, якщо воно має, а також не побоюватися заперечення угод, які були завершені нещодавно перед банкрутством. До того ж, згодом він зможе повністю розрахуватися з кредитором без будь-яких нарахувань штрафних санкцій, відсотків та виплати неустойки.

Процес реструктуризації для фізичних осіб

Говорячи про фізичних осіб, слід зазначити кілька способів реструктуризації боргу. А саме:

1. Зменшення суми щомісячного внеску із продовженням терміну кредиту. Також, зниження фінансового навантаження на позичальника;
2. Оформлення кредитних канікул. Таким чином, виплата платежів не потрібна у встановлені терміни, які будуть обумовлені установою. Після закінчення канікул кредитні зобов’язання поновлюються. Цей спосіб допомагає дати час позичальнику рішення фінансових проблем і пошук варіантів погашення боргу;
3. Рефінансування. За оцінками фахівців, це рішення є найбільш вигідним для громадян.

Реструктуризація боргу юридичних осіб

Для індивідуальних підприємців реструктуризація боргу аналогічна до процедури, як і у випадку з фізичною особою. Однак, варіантів тут набагато більше.

1. Зміна умов випуску облігацій. Це знижує кредитне навантаження, проте інвестори мають право не прийняти нові умови, сума переплати у такому разі зростає;
2. Обов’язок можна обміняти на акції. У такому разі існує ризик втратити бізнес або контроль за ним, а також зниження вартості пакетів акцій;
3. Викуп кредиту В цьому випадку багато залежить від того, чи хоче кредитор продавати цей борг. Також подібний варіант може спричинити відсутність грошей у підприємця. Іноді їх замало викупу кредиту;
4. Зустрічні вимоги. Кредитор має право від цього відмовитися.

Реструктуризація боргу за допомогою банкрутства

Позичальник, який оголосив себе банкрутом, може розраховувати списування заборгованості з боку кредитора. Такі права є в організацій та юридичних осіб, цього можуть розраховувати навіть банки. Сама процедура спрямована на реабілітацію, яка є добрим способом боржникам уникнути штрафних санкцій. До того ж не доводиться ризикувати потраплянням у реалізацію майна, що дуже критично.

За допомогою реструктуризації боргу шляхом банкрутства фізособи можна отримати хороші умови та зниження виплат за відсотками від установи, що призводить до виплати значно меншої суми.

Банкрутство означає, що боржник більше неспроможна виконувати умови угод за кредитом і визнається арбітражним судом. Для порушення справи про банкрутство, що призведе до підстав реструктуризації боргу, позичальнику необхідно підтвердити ознаки банкрутства. У разі фізичної особи оголошення банкрутства можливе, коли вимоги щодо кредиту не були задоволені протягом трьох місяців, а сума боргу перевищила майнову базу, що належить громадянину. Юридичні особи можуть просто не виконувати зобов’язання протягом аналогічного терміну.

Інструкція з реструктуризації боргу

Розібравшись із реструктуризацією, стає цікаво, як проходить процедура перегляду вимог щодо кредиту у разі банкрутства юридичної чи фізичної особи. Нижче наведено інструкцію у вигляді плану.

1. На початку потрібно повідомлення всім, хто брав участь в інвестуванні, що можливе проведення реструктуризації боргу. У цей період позичальник готується до переговорів та пропонує ідеї проведення цієї процедури. Після цього кредити повинні дізнатися про плани реструктуризації та підтвердити згоду на проведення переговорів;
2. Наступним етапом стають самі переговори. Крім них сформується комітет із кредиторів із представником. Незалежні консультанти будуть відповідальними за оцінку фінансового стану. За підсумком укладається угода про реструктуризацію боргу. В останньому етапі його буде підписано;
3. Останнім кроком перед підписанням угоди є проведення засідання всіх осіб, які представляють позичальника поряд з інвесторами у разі юридичної особи. У результаті сторони мають ухвалити угоду про те, як буде проведено реструктуризацію. Сюди входить спосіб, яким планується вирішити проблему і проект. Усі учасники беруть участь у голосуванні та після оформлення протоколу підписують його;
4. Фінальне укладання угоди. Усі сторони підписують угоду про форму та порядок реструктуризації.

Як отримати реструктуризацію?

У реструктуризації боргу найбільшу популярність користується метод оформлення банкрутства. Які ще речі потрібно знати, щоб успішно досягти цієї процедури? Ось список хороших порад:

1. Перед підписуванням паперів слід відповідально вивчити поняття реструктуризації боргу, саме те, як його розуміє фінансова установа. Часто цю процедуру використовують із корисливою метою, а це призводить до фінансових пасток;
2. Слід ознайомитись з тим, що прописано у договорі, а саме у пункті «Відповідальність». У ньому чітко прописано, коли фінансова установа має право застосовувати штрафні санкції щодо позичальника;
3. У разі не найкритичнішої ситуації, можна взяти позику в іншій установі, щоб сплатити борг. Одне з найкращих рішень цієї проблеми.

Які фінансові установи пропонують реструктуризацію боргу?

Найчастіше, як правило, таку процедуру можуть запропонувати у банку. Навіть у випадку, коли особа має великі борги за кредитом. МФО теж часто пропонують цю процедуру, але таке трапляється набагато рідше, далеко не всі послуги можуть цим похвалитися. Боржник має направити позов щодо реструктуризації боргу. Якщо позичальник буде відповідати всім необхідним умовам, а також має вагомі причини, через які може отримати лояльні умови, банк цей позов задовольнить.

Банк теж може не піти назустріч позичальнику і іноді не схвалюють реструктуризацію боргу, іноді навіть без пояснення причин. Рішення приймаються на нараді, в якій беруть участь юристи фінансової установи, у випадку банку, а також начальник спеціального відділу, який займається проблемними позичальниками.

Висновок

Реструктуризація боргу одна із варіантів того, як упоратися з боргом за кредитом у тих випадках, коли погашення його на колишніх умовах стає неможливим завданням. Але слід знати, що процедура вимагає відповідального та уважного ознайомлення з умовами договору. На думку деяких фахівців, ця процедура потребує попередньої консультації з юристами. Найчастіше реструктуризація боргу вигідна обом сторонам, оскільки дозволяє уникнути додаткових витрат, зокрема судових.

Процес реструктуризації боргу в компанії є хорошим способом до збільшення ефективності її діяльності. Справа в тому, що при проведенні процедури реструктуризації боргу слід брати до уваги не лише економічну вигоду, а й соціальний аспект цієї дії, мінімізувати негативні наслідки та вибрати ті проекти, які дадуть максимальний ефект для продовження подальшої співпраці з кредитором.