Через погану кредитну історію можуть виникнути труднощі з отриманням кредиту в майбутньому. Але це зовсім не означає, що люди з негативною кредитною репутацією залишаються без жодного шансу взяти позику. На ринку фінансових послуг багато організацій, які видають кредити навіть тим, хто опинився у скрутній життєвій ситуації. Давайте докладніше розберемося з тим, що робити людям з поганою кредитною історією, якщо їм потрібні гроші.
Погана кредитна історія – що це
Йдеться про фінансову біографію позичальника, де фіксуються всі його кредитні зобов’язання. А також факт їхнього погашення чи не виконання. Її формують у кредитних бюро та доступ до них відкритий для кредитних установ та інших банків.
Причини формування поганої кредитної історії:
- Прострочені платежі це може бути затримка оплати на кілька днів або тривала несплата боргу.
- Повна відмова від погашення кредиту — коли клієнт не виконує своїх зобов’язань сумлінно, це завжди фіксують у його кредитній історії і цей факт залишається чорною плямою на його репутації.
- Часті запити на видачу кредитів — якщо протягом нетривалого часу позичальник часто надає запити на отримання кредитів, це розцінюється як підозріла активність.
- З обережністю фінансові організації ставляться до клієнтів, які часто змінюють номери телефонів та адреси. Позичальнику доведеться особисто пояснювати цей факт у банку.
Помилки теж трапляються. Іноді через технічні помилки кредитна історія погіршується, але таку ситуацію можна виправити. Термін давності також має значення – всі дії позичальника зберігаються в базі даних протягом кількох років.
Як впливає погана кредитна історія на видачу кредиту
Усі фінансові установи, як приватні, і державні, обов’язково перевіряють кредитну історію позичальника, щоб переконатися у його надійності. У разі поганої кредитної історії позичальник може мати справу з такими проблемами:
- Найчастіше банки відмовляють клієнтам із негативною репутацією.
- Навіть у разі схвалення кредиту позичальнику пропонують підвищені відсоткові ставки — у кілька разів вищі за середні показники.
- Фінансові організації можуть обмежувати суму кредиту, що видається, навіть у разі його фактичного схвалення.
Деякі банки вимагають додаткових гарантій для видачі кредиту позичальнику з поганою кредитною історією. Наприклад, надання застави чи поруки. Не всі банківські організації настільки категоричні. Існує ціла низка мікрофінансових організацій, готових працювати навіть із неблагонадійними клієнтами.
Як отримати кредит з поганою КІ
Ніколи не варто опускати руки і зневірятися. Навіть коли кредитна історія зіпсована, можна спробувати розглянути різні варіанти отримання позики від інших організацій, крім банків.
Спеціальні програми кредитування у банках
Деякі банки розробляють спеціальні програми з кредитування громадян, які мають погану кредитну історію. Їх список значний, але умови відрізняються. Чим непривабливіша кредитна історія позичальника, тим менш вигідні умови кредитування від банку може розраховувати. Деякі банки нав’язують оформлення страхування позики.
Сьогодні практично завжди можна подавати заявку на надання позики віддалено — без необхідності відвідування банку. Їх розглядають швидко, але іноді процедура триває кілька діб. Якщо вірити практиці, отримати кредит позичальнику зі зіпсованою кредитною репутацією простіше в дрібних банках — вони не розпещені увагою клієнтів і охочіше йдуть їм назустріч.
Позики до МФО
Мікрофінансові організації часто заплющують очі на неблагонадійність і видають невеликі позики всім бажаючим, навіть пенсіонерам і тим, хто офіційно не працевлаштований. підійде лише тим, хто терміново потребує грошей і не має іншого виходу.
Кредити під заставу майна
Тим, хто має ліквідне майно (припустимо, автомобіль чи нерухомість), можна оформити кредит під заставу. Цей варіант в цілому вигідний, оскільки кредитори видають позики з невисокою граничною ставкою, а також вони лояльніші при прийнятті рішень щодо клієнта з поганою репутацією. Причиною цього є наявність застави, яка компенсує можливі ризики. Але слід пам’ятати, що у разі несплати кредиту чи відсотків за ним є варіант втратити закладене майно.
Кредитні картки для відновлення кредиту
Є ціла низка банків, які надають спеціальні кредитні картки для клієнтів з поганою кредитною історією. Але вони мають низку особливостей:
- низький кредитний ліміт;
- висока відсоткова ставка;
- можливість поступового відновлення кредитної репутації
При відповідальному використанні такої картки позичальник може покращити свою кредитну історію і тоді для нього відкриється доступ до більш вигідних банківських продуктів.
Кредити з поручителем
Якщо позичальник має родичів або знайомих з гарною кредитною історією, вони можуть виступити в ролі поручителя по кредиту. У разі кредитори лояльніші до позичальнику і схвалюють видачу кредиту частіше, оскільки поручитель перебирає частина відповідальності за погашення боргу.
Позики від приватних інвесторів
Приватні інвестори можуть прийти на допомогу тим, кому відмовили в банку у видачі кредиту. Зазвичай такі позики оформляються на підставі договору, але вони супроводжуються певними ризиками: відсутністю державного захисту, високими відсотковими ставками та ризиком зв’язатися з шахраями.
Кому видають кредити за поганої кредитної історії
Будь-яка фінансова установа розглядає кожного з потенційних позичальників з точки зору благонадійності та платоспроможності.
Отримати позику без довідок можна, але не в банках, а в мікрофінансових компаніях. Це відмінний варіант, коли потрібна невелика сума на нетривалий час.
Якщо потрібна велика сума не обійтися без застави. Кожна організація має свої критерії оцінки репутації клієнта. Вони перевіряють наявність прострочок, кількість відкритих кредитів на дату подання заявки, частоту звернення до фінансових установ за останні роки. Крім факту наявності прострочок враховують інші нюанси. Коли позичальник трохи запізнюється зі сплатою відсотків за позикою, але потім все ж таки їх вносить – це некритино. Однак якщо прострочення трапляються регулярно, ймовірність відмови йому в майбутньому зростає.
Банки нізащо не видадуть кредит клієнту із боргами. Щоб отримати нову позику, доведеться повністю погасити старі заборгованості. Ті, хто має кілька відкритих кредитів, можуть задуматися про їхнє об’єднання та зниження фінансового навантаження.
Що робити позичальнику, якому найчастіше відмовляють у кредиті?
Якщо трапилося так, що позичальник стикається з низкою відмов, не треба впадати у відчай. По-перше, можна звернутися до МФО — мікрофінансові організації виявляють велику лояльність до клієнтів із поганою кредитною історією. По-друге, можна спробувати отримати позику через поручителя або надавши заставу. Це знижує ризики для кредитора і відсоток схвалення подібних заявок є вищим. По-третє, потрібно постаратися провести роботу над покращенням кредитної історії.
Погана кредитна історія – це не вирок, проте вона ускладнює отримання позики. Провівши ефективну роботу над фінансовою дисципліною, кредитна історія відновлюється і тоді відкривається доступ до більш вигідних умов.
